人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：

　　一、单身期：参加工作到结婚前(2-5年)

　　理财重点 该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　投资建议 可将积蓄的40%投资于风险大、长期回报高的股票；35%投资基金等相对稳健的金融品种；10%购买保险；15%存为活期储蓄，以备不时之需。

　　理财优先顺序 节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

　　二、家庭形成期：结婚到孩子出生前(1-5年)

　　理财重点 这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　投资建议 可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险； 15%留作活期储蓄。

　　理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金

　　三、家庭成长期：孩子出生到上大学(9-12年)

　　理财重点 家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　投资建议 可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

　　理财优先顺序 子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划A

　　四、子女大学教育期：孩子上大学以后(4-7年)

　　理财重点 这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难，因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富，而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投资。

　　投资建议 将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

　　理财优先顺序 子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

　　五、家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前(约15年)

　　理财重点 这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资,但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富，所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

　　投资建议 将可投资资本的25%用于股票；25%投资基金；30%用于定期存款、债券；10%购买保险；10%用于活期储蓄,但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

　　理财优先顺序 资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

　　六、退休以后

　　理财重点 应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　投资建议 将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　理财优先顺序 养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金

　　理财总会有风险，所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力，因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。

　　（广文）