理财案例

　　梁小姐， 26岁，单身，毕业4年靠自身努力在某贸易公司担任小主管，年薪约6.5万元，公司已购买社保。目前梁小姐主要是租房住，无房产，月消费1500元，现有定期存款4万元，活期存款15000元，购买广发基金2万元，每月基金定投500元。

　　梁小姐的父母在农村，50多岁，身体状况较差，皆患有“三高”，有一弟弟和一妹妹，还在读书，弟弟正在读大学，妹妹读高中，梁小姐已经向父母提出今年起供应弟妹学费，每年约1万元。

　　特邀理财师：

　　工行江门分行金融理财师 蔡凯成

　　【理财问题】

　　1)父母年纪较大,没有任何养老或其它保险. 现在想为他们俩购买保险,是否有适合他们的保险?

　　2)觉得存款较多，该如何投资分配?

　　3)想在3年后创业，该如何积累一笔财富?

　　【财务分析】

　　梁小姐目前现有定期存款4万元，活期存款15000元，每月净余款3917元，没有负债，有购买基金2万及每月基金定投500元，有收入来源相对单一，收入能力较好（仅以目前江门地区人均收入水平以及消费水平为参考）。

　　梁小姐选择的基金投资方式比较适合她目前的状况，基金定投的方式贵在坚持，是一个以时间换空间、积少成多的理财策略。

　　【理财建议】

　　第一，增加保障，防范风险。

　　养老险是一种年金返还型保险，需要提前一段较长时间准备，否则要交很大一笔保险费，以现时梁小姐家庭状况来分析，暂不建议为父母购买，可由梁小姐或与日后弟妹毕业出来工作后一同承担父母的赡养费。梁小姐父母年纪较大，身体状况较差，在没有购买任何保险下，如果出现重大疾病，将令梁小姐负上沉重的经济负担，所以应尽早为父母购买足够的保险，建议购买5万元医疗险及10万元重疾险。

　　梁小姐作为家中唯一经济来源，弟妹的学费全落在梁小姐一人身上，一旦其发生任何意外，弟妹的学费以及一生的前途将失去保障，因此梁小姐必须给自己也购买足额的保险，提高家庭的抗风险能力。梁小姐虽然有单位提供的社会保险，但保障额度还不够高、保险覆盖不全面。建议梁小姐为自己增加10万元重疾险与20万意外险保障。

　　以梁小姐现时的经济状况以及需要资金日后创业，建议其本人及为其父母购买保险先以消费型保险（这类保险具有交费金额小，保险金额大，保障期短，每年续保的特点）和重大疾病险。

　　预计梁小姐本人和父母的每年保险费用大概在7000元左右。

　　第二，减少存款，合理分配，使资金增值。

　　一般而言，家庭需准备一定数量的应急金以备不时之需，这笔钱应相当于3－6个月的日常生活费用，因为考虑到有父母和弟妹需要照顾，因此梁小姐在现金储备上可适当减少，每年维持1万元紧急备用金。备用金可分两部分存放，以活期储蓄的形式存放0.5万元；另外0.5万元投资货币型基金，收益接近银行一年期存款，也可灵活支取。

　　因为弟妹的学费由梁小姐负责，而且是现时每个学期要交纳，所以不能用于有风险的理财投资，建议每月用工资的1000元投资货币型基金以作每年弟妹的学费之用。

　　原先购买的广发基金2万元及每月基金定投500元可以继续。

　　购买保险后剩余的3万多元〔活期1.5万元+定期4万元－备用金1万元－父母保险费×2－梁小姐保险费〕建议买入债券型基金，风险很小，预期年收益率为8－10%左右，保值增值的同时，用以日后缴交保险费。

　　第三，利用基金定投的方式去积累创业金。

　　基金定投不单可以分享资本市场带来的收益，而且通过每期坚持的投入去分散市场波动带来的风险，是“积小成多，聚沙成塔”的好方法。建议将每月工资剩余的2900元（6.5万元÷12－生活费1300元－弟妹学费1000元）购买多2只基金定投，如：广发聚富、中银中国、易方达平稳。通过3年的储蓄投资，预期年收益率为10％左右，到时候通过基金定投方式应该可以积累12万元，再加上原先购买的2万元广发基金到时候应该可以升值到2.7万元，一共约15万元可以用作创业金。 （本报记者 庄英业）