本期特邀理财师：建行江门市分行财富管理中心 李淑芳

　　也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限，没有什么财可规划的?持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关,更不是富人的专利。即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障，但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式?

　　没关系，如果您有基金、股票、理财方面的问题，可以拨打电话0750-3502682，或发邮件至597186292@qq.com，务必留下你的联系方式，我们将邀请专家免费为您解答、为您规划。

　　本期理财人物档案

　　黄女士和先生都是40岁左右，小孩读初中，他们都在事业单位工作，月工资共5000元。有一套30平方米的房子出租，租金是250元，有一套70平方米的房子出租，租金是450元，在市场有一商铺出租，租金是600元，另有一套120平方米的房子用来居住。每月家庭开支是1500元，另外养老人每年要6000元。他们都有社保和医保，也各有一份商业保险。无房贷，有存款3万元，股票2万元，基金1万元。从去年11月开始，每月基金定投1300元，（易方达、广发聚丰、华夏平稳增长）。

　　理财问题

　　1、近一、两年内买小车是否合适。

　　2、我们还想按揭一商铺用来出租，以便提高今后的生活质量，是否可行？还是应该投资基金？

　　3、如何使家庭资产每年稳健增长，保障退休后的生活质量。

　　理财分析

　　黄女士和先生都在事业单位工作，收入稳定，具一定的消费水平。

　　该家庭月工资5000元，租金收入1300元，月收入合计6300元，月支出1500元，养老人年支出6000元，月支出占月收入的30%，月盈余4300元。无房贷，有存款3万元，股票2万，基金1万元。

　　理财目标

　　黄女士家庭有儿子、房子，还缺车子，三子缺一，因此，打算在一、两年内买车，另外还想投资商铺，以提高生活质量。对于退休后的生活质量，也想作一个充分的准备，以保障老年生活幸福。

　　理财建议　　

　　股票投资比例控制在10－20%

　　两年投资计划表

　　单位：元

　　投资产品 投资金额 年限 年收益率 两年后收益

　　股票型基金 24000 2 15% 31740

　　债券型基金 20000 2 10% 24200

　　黄金 10000 2 15% 13225

　　定投 1300元/月 2 10% 34380

　　合计 103545

　　首先，应合理配置投资组合，为两年后买小车准备资金，同时使资产有效增值。

　　1、现有股票如果获利就应及时了结，今年的股市不确定因素较多，也就意味着风险增加。如果现有股票没有获利，那么在股市大跌中不宜出货，可在反弹行情中趁机及时抛出手中股票，不宜继续逗留。如果要想获得稳定收益，不妨多关注债券型基金，因为债券型基金投资于债券市场，而且由专业机构进行操作，控制风险能力相对较强，收益也就更有保障。今年留在股市中的资金比例，最好控制在投资金额的10－20%。

　　2、投资中有“80法则”，即用“80－投资者的年龄=基金在全部投资资金中的比例”。也就是说，黄女士现为40岁，就可以用投资总额的40%买基金。以60000元金融资产来算，24000元买股票型基金，剩下的36000元可以购买2万元债券型基金、1万元黄金、6000元作备用。

　　以年收益10%来计算，月定投1300元，2年后可拥有34380元，再加上金融资产的获利，可选择购买约80000元的小车。具体可参考如下表：

　　家庭月收支情况表

　　单位：元

　　收入 金额 比例 支出 金额 比例

　　月工资 5000 80% 日常支出 1500 75%

　　租金 1300 20% 赡养老人 500 25%

　　收入合计 6300 100% 支出合计 2000 100%

　　结余 4300

　　暂不进行商铺投资

　　其次，黄女士和先生应坚持现有固定资产长线持有，再配置长期的投资组合，使其金融资产保值增值。

　　黄女士以两处房子、一处商铺进行投资，租金收入稳定，几乎可以抵消家庭开支，对今后的生活是一个有力的保障，随着物价指数的不断攀升，这些房产的升值空间较大。由于国家进行宏观调控，利率不断上调，最新的五年以上按揭利率7.83%，预计还有上调空间，而黄女士家庭固定资产占总资产比重较大，金融资产相对较小，流动性不高，而且江门每年外来流动人口不高，直接影响商铺及房屋的租金上升空间有限，建议暂时不进行商铺按揭，而应该增加金融资产的投资，可考虑以基金定投的长期投资方式来增加金融资产的积累。

　　养老可选基金定投和养老保险　　

　　第三、为使家庭资产每年稳健增长，保障退休后的生活质量，建议可多做两份基金定投和适当增加人寿保险的投入。

　　由于小孩正上初中，未来的学费需要有教育准备金，老年退休也需要有养老金，两年后购买了小车，费用相应增加约每月1000元，则还节余约2000元可供操作，可定投600元，以作教育准备金用，3年和6年后分别可有一笔资金作教育之用；定投800元当作养老基金，或购买定投方式的商业养老及医疗保险，坚持长期投资，以保障退休后的生活质量。

　　定期投资计划表

　　单位：元

　　投资产品 投资金额 年限 年收益率 到期本利和

　　教育定投 600元/月 6 15% 69400

　　养老定投 800元/月 15 15% 534800

　　保险 400元/月 10 7%+保障 69233