特邀理财师：建行江门市分行财富管理 中心金融理财师 杨清明

　　也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限，没有什么财可规划的?持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关,更不是富人的专利。即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障，但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式?

　　没关系，如果您有基金、股票、理财方面的问题，可以拨打电话0750-3502682，或发邮件至597186292@qq.com，务必留下你的联系方式，我们将邀请专家免费为您解答、为您规划。

　　人物档案

　　赵先生，新会人，30岁左右，家里共6口人，奶妈、父母、妹妹和他们夫妻俩。妻子是银行职工，赵先生是医生，两人月收入大约有9000元，家庭月支出3500元。父母、妹妹都有工作，无需他们太大负担。

　　家中资产情况

　　月收入：9000元

　　月支出：3500元

　　固定资产：两套房子，目前居住的一套洋房15万元，另有三年前买的一小型连排别墅18万元，目前出租1200元/月。

　　负债：别墅是贷款购买，每月房贷1100元，可用房租支付。

　　投资：股票8万元；基金3万元

　　存款：4万元；每年他们还可以提取1.32万元公积金

　　理财问题

　　1、他们房子是否需要提前还贷？

　　2、妻子可能在40岁失业，如何保障家庭10、20年后的生活质量，即双方退休问题？

　　3、如何保障家庭资产稳健增长，赵先生的目标是每年保证持续增长10%？

　　4、他和妻子没有商业保险，赵先生是专业医生，他认为健康险对他没太大作用，不知还有哪些商业保险适合他和妻子？

　　理财建议

　　赵先生家庭属于工薪阶层中收入相对较高，收入比较稳定，因此我们选择一种稳健的理财生活，并提出如下理财规划建议：

　　一、根据赵先生目前家庭金融资产，我们建议不做提前还款，主要考虑目前房屋出租可以支付每月供楼款，且如果提前还款，将大大减少赵先生目前手头上可用作投资的金融资产，降低了家庭财产的流动性，不利于这个阶段的资产累积以及应对突发事件。

　　二、即便赵太太在40岁失业，经过我们测算，赵先生家庭目前收入状况只要进行风险适中的投资，收益率10％，10年后，赵先生家庭累计金融资产可达到150万元，如果坚持长期投资，便能满足其退后生活需要。

　　条件假设：赵先生月收入为6000元/月，赵太太月收入3000元/月；后10-20年通货膨胀率为4％；收入增长率5％，赵先生50岁后收入增长降低到3％。

　　按赵先生家庭情况，判断其风险承受能力为稳健偏积极，我们为其设计年投资收益率10％的投资组合。

　　目前一次性投资组合：（如图）

　　股票型基金推荐：华夏红利、华安宏利

　　债券型基金推荐：宝康债券、嘉实债券

　　每月节余资金投资安排：我们建议赵先生除去生活开支后节余的5500元，将4000元选择三只基金进行定期定额投资。

　　定期定额资金安排：华夏红利1500元、华安宏利1500、长城久泰300指数基金1000元。

　　三、保险作为家庭保障，是一项必不可少的安排，主要为了防止家庭发生重大意外，而不让自身财务上变得被动。

　　医疗、健康保险主要为住院，看病或者发生较大医疗费用的支付，尤其是在我们自己年老的时候，生病，住院不可避免，因此年轻的时候购买这方面的保险是非常必要的。寿险是为应对家庭中重要经济来源出现意外时，家庭不出现财务危机的重要保障。

　　因此在保险需求上，我们建议赵先生家庭将每月节余的1500元安排1000元左右进行保险保障支出，目前重点考虑意外险、医疗险和定期寿险，随着年龄的增加可重点考虑终身寿险和加大医疗险的支出。

　　四、相关建议

　　理财是贯穿我们生活的一种安排，选择适合自己的理财方式，才能使自己的生活变得更美好。因为我们建议赵先生在进行投资时要以平常心去对待，坚持价值投资和长期投资理念，让理财为自己的生活增加色彩。　　(文/庄英业 资料图片)