特邀理财师：工商银行江门市分行财富管理中心金融理财师 陈翠珍

　　也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限，没有什么财可规划的?持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关,更不是富人的专利。即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障，但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式?

　　没关系，如果您有基金、股票、理财方面的问题，可以拨打电话0750-3502682，或发邮件至597186292@qq.com，务必留下你的联系方式，我们将邀请专家免费为您解答、为您规划。

　　人物档案

　　黄女士，30岁，丈夫33岁，孩子1岁，丈夫担任某事业单位的主管，年薪7万元，黄女士在一家外企工作，月薪2500元。黄女士家庭拥有三套房子，两套房出租，一套自住，双方父母有退休金无需他们负担，家庭无负债也无存款，每月开支2000元。

　　家中资产情况

　　资产 房子三套，价值共100万元。一套旧房子出租600元/月（房租稳定），一套新房子出租3000元/月（房租不稳定），另一套自住。

　　保险 黄女士比较注重保险，她和丈夫都有社保，黄女士所在的外企还给她购买了医疗险，另外，黄女士给自己和丈夫、孩子都购买了商业保险，其中自己和丈夫的人寿保险每年支出分别是3000元和2500元，给孩子买的是教育基金加意外保险，年支出5000元。

　　文/庄英业 资料图片

　　理财目标　　

　　黄女士想在一年内买一辆5万元小轿车，以方便接送小孩。

　　预计自己40岁左右会失业，如何保障自己和家人未来的生活。

　　家庭财务状况分析

　　1、资产负债分析：根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占家庭总资产的比率为0%，低于50%的临界水平，在安全的水平内。不会令家庭时常感受到债务带来的沉重压力。

　　2、资产构成分析：黄女士一家主要资产就是房产,房产是家庭财产最重要的部分，虽然缺少资金流动性，不利于灵活性投资，在负利率情况下，房产的保值增值功能相对明显，而且黄女士两套房产出租还能带来经常性租金收入，建议保持。黄女士家庭，目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为11900元。其中，黄女士的月收入2500元，占20.95%；配偶的月收入5800元，占48.88%；月度家庭其他收入3600元，占30.17%。家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入的24.09%，月盈余9025元，年盈余108300元，显示家庭控制开支的能力较强，每月盈余多，需要好好谋划。

　　理财建议

　　1、家庭保障体系规划

　　补充部分以保障为主的保险配置，特别是意外险、健康险。具体规划方面黄女士丈夫作为家庭的主要收入来源，但购买的险种方面的投入较少，需要补买健康、意外保险及寿险，黄女士以健康养老保险为主，孩子以教育医疗险为主，同时增加家庭财产险(保额100万元)，保费总支出可维持在家庭年收入的15％左右，预防由于意外事件可能对家庭生活带来难以承受的压力。　　

　　2、家庭投资组合规划

　　（1）建立家庭应急准备金。从家庭财务角度分析，一个家庭应急准备金相当于家庭六个月的支出。另外黄女士和其配偶再向银行申请信用卡，除消费便利之外，更重要的应付家庭临时资金缺口。

　　（2）利用基金定投规划好每月收支节余。采取多份定投满足特定家庭理财规划，明细如下：一是从每月剩余中拿5000元来做基金定投计划，以年回报率10%估算1年后将会得到62828元左右，到时买一部5万元左右的车是没有任何问题的。车辆购置后，该定投减至3000元做为黄女士退休规划。考虑到黄女士的收入在家庭收入中的比重，和家庭中的生息资产（房屋出租）黄女士家庭生预计自己40岁左右会失业,生活质量也不会下降。二是建立家庭专项教育/养老基金。黄女士已有对教育金的投资意识，给孩子购买了教育基金加意外保险，年支出5000元，但以目前市场（小孩子从出生到大学约花费50万元）看是远远不够的，子女教育及养老也是家庭考虑最多的也是担心最多的问题。通过设立专项基金，帮助孩子提前规划人生，同时也让自己的未来生活更有保障。就黄女士而言，可以将房屋租金收入做专项基金定投或购买投资连结险的期缴形式长期投资稳健运作，目标收益率较通胀高2-3个百分点，年预期收益率为10％左右的稳健投资组合即可，以后每年学费均可以从这笔专项基金中直接提取。该笔费可以满足孩子从小学到大学学费支出，多余的可以为自已退休养老之用。