理财规划

　　也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限，没有什么财可规划的?持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关,更不是富人的专利。即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障，但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式?

　　没关系，如果您有基金、股票、理财方面的问题，可以拨打电话0750-3502682，或发邮件至597186292@qq.com，务必留下你的联系方式，我们将邀请专家免费为您解答、为您规划。

　　文/庄英业 资料图片

　　特邀理财师：建行江门市分行财富管理

　　中心金融理财师 李建周

　　理财问题　　

　　陈女士和先生工作都比较稳定，也基本上没有什么负担，但是他们比较担心的是未来养老问题，目前物价持续上涨，他们的工资却没有上升，看着日渐缩水的资产，他们希望理财师能给他们一些理财建议，让他们的资产能保值增值，同时能帮他们解决养老问题。

　　理财分析　　

　　我们认为，陈女士家庭属于典型的“丁克”家庭：只有夫妻两人，且夫妻双方工作都比较稳定，有固定收入，消费水平也比较高。

　　陈女士家庭每月的日常开支约2500元，占收入的50％左右，而2006年江门市在岗职工月平均工资仅为1388元，由此我们可以看出陈女士及其先生对生活的要求比较高，他们在生活质量上要比普通家庭高出不少。既然他们选择了“丁克”的高水准生活方式，那么未来养老问题是陈女士及其先生要面临的问题。

　　理财目标　　

　　对于陈女士夫妇来说，将来没有子女的照顾，因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的，提前储备养老金、为自己制订一份充足完善的养老规划，显得尤为重要；其次，面对着近期物价持续上涨，特别是2008年1月份CPI同比上涨7.1％，创1997年以来新高，而夫妻二人工资没有同比上升的局面，如何做好现有8万元存款及未来工资收入的理财规划，也是目前夫妻二人关心的问题。

　　理财建议　

　　首先是未来养老的问题。俗话说：老有所养，病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划，对于“丁克”家庭来说这一规划更为重要。陈女士夫妇都没有其他商业保险，仅有基本的养老、医疗保险。根据广东省统计局公布2006年度全省在岗职工月平均工资为2182元，江门市在岗职工月平均工资为1388元的数据测算：陈女士夫妇每月缴纳的基本养老保险金额为1500元左右，与目前每月日常开支约2500元有较大的差距。我们认为仅仅依靠单位缴纳基本的养老、医疗保险并不足以保证他们晚年的生活质量，因此，他们首先应该增加保险品种和额度。

　　第一、利用万能险进行养老筹划。

　　陈女士和先生属于中等收入者，因此我们建议选择一定的保险理财产品，进行长期、稳妥的养老金筹划。考虑到通货膨胀的因素，我们建议他们夫妇应选择有增值功能的养老类保险，因此目前不建议采用传统的、收益固定的养老年金产品，而建议采用比较稳妥增值的，可长期储备养老金的万能寿险形式。

　　同时，为了降低养老保险的保障成本，以及女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高的因素，建议以陈女士的名义建立全家的养老账户。每年投入1万元左右，缴费到退休前，那么在退休后，在万能险账户中累积的资金应该足以作为夫妻俩养老金的很大一部分来源。如果中途有突发的资金需求，也可以灵活将其中一部分资金调出。同时在投保时可以选择适度的身故赔付保障（保额可随时调整）。

　　第二、建议增加健康保险。

　　对一个家庭而言，仅有养老保险，家庭的保障规划是不全面的。建议再增加保障类的健康保险，这样可以在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。可以考虑保额在15万元左右的重大疾病保险，附加一份保额在20万元至100万元的意外伤害保险。

　　最后，是目前陈女士家庭关注的、日渐缩水的资产问题。

　　通过分析陈女士家庭的资产负债情况，我们看到存款及房产几乎占家庭资产的100％。在目前中国证券市场火热，CPI持续创新高的情况下，陈女士家庭没有其他比如基金、债券、股票等金融资产，我们判断陈女士属于保守型投资者。

　　考虑到陈女士夫妇二人缺乏理财知识，没有投资经验，我们建议，对于8万元的存款，在留够2万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出外，剩余6万元可以采用购买股票型或混合型基金的方式来达到资产的保值增值。此外，两人每月收入共约5000元，扣除日常开支和上述商业保险费用后，每月仍可有1000元左右的节余，在这种情况下，两个人可以进行基金定投，每月拿出一定量的钱做长期投资来筹备养老金，既可以规避风险，又能分享国家经济增长带来的高收益，如每个月拿出500元，按年投资回报率6%计算，20年后这笔钱约为23万元。再加上基本养老保险及商业养老保险，养老不会成为太大的问题。

　　人物档案

　　家中资产情况

　　存款：8万元

　　房产：20万元

　　陈女士和先生都是30出头，目前两人月收入共约5000元，每月的日常开支约2500元。目前有一套自住房，双方父母都有医保和养老金，不需要他们负担。保障方面，两人都有基本的养老、医疗保险，但没有其他商业保险。陈女士和先生已经决定当“丁克一族”，请问他们应该如何理财？