文/庄英业 资料图片

　　也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限，没有什么财可规划的?持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关,更不是富人的专利。即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障，但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式?

　　没关系，如果您有基金、股票、理财方面的问题，可以拨打电话0750-3502682，或发邮件至597186292@qq.com，务必留下你的联系方式，我们将邀请专家免费为您解答、为您规划。

　　特邀理财师：广发证券江门营业部财富

　　管理中心高级分析师 黄端军

　　人物档案

　　吴先生，来自江西的外来打工人员，今年30多岁，公司白领，无社保，孩子刚上小学一年级。月收入约4500元，一套旧房子出租收入500元/月，爱人须照顾爸妈无收入，双亲是农村无任何保险，由于双亲费用及孩子的教育费用，家庭每月支出2500元。

　　家中资产情况

　　一套价值20万元的商品房，已还清贷款；存款40000元。

　　家庭开支：

　　每月工资4500元，旧房子租金收入500/月，每月支出2500元。

　　现有投资情况：

　　银行存款40000元。想作为未来孩子的教育费用。

　　理财问题

　　作为一位外来工，薪水低又没保障的工作我们要如何理财；更不清楚自己理财状况要注意什么，家里双亲及孩子的成长费用？同时我们要为将来自己的养老做准备，应该如何保障双亲、孩子和自己家人的生活？

　　财务诊断　　

　　吴先生的收入不算低（在江门市属于中上水平），但是一个人负担5人之家的生活，重担实在不轻，而且存在的问题是无社保、无保险的情况，发生意外，病痛和退休后的生活会有问题，吴先生需要解决几个问题：1.医疗保障方面的有效补充；2.养老退休金的合理补充；3.孩子未来的教育金准备； 4.父母医疗的准备。

　　理财建议　

　　1、银行存款不需太多。存款只需供家庭两，三个月开支就行，也就是留5000-7500元的存款就足够。其余的就可以就可以用于保险和理财投资了。

　　2、首先解决基本保障问题，单位没有买社保，就自己买社保和医保，每月支出大约800元。作为家庭唯一的劳动力，急需买意外和重大疾病保险，另外小孩也要买保险。整个家庭最适合购买保险的比例为家庭年收入的10%。吴先生年收入54000元，支付保险的资金在5400元左右，平均每月450元。需要购买的保险包括：吴先生本人需要买的意外保险和重大疾病保险，大约3000元；吴先生的爱人买的重大疾病保险，约1500元；小孩子买的学生保险，约600元。

　　3、孩子的教育问题。建议把40000元的银行存款中留下5000-7500元作日常的应急资金外，其余可以投资买基金，作为10年后小孩读大学的费用，由于这笔资金可以一直持有长线，可以买股票型基金并一直持有。

　　建议配置品种：广发小盘基金，上投摩根成长先锋基金，华夏大盘基金。

　　4、每月剩余资金的运用。吴先生每月扣除支出的费用和支付的社保，医保和各类保险外，大约剩余1250元，建议每月拿1000元作基金定投业务。这项投资可以改善吴先生的生活质量，包括几年后可以买小车，或者应付其父母的医疗费用可能的支出。建议可以关注的基金定投品种：广发聚丰基金，易方达积极成长基金。余下250元用于小孩和爱人的额外教育支出，特别是吴先生的爱人，未来出来工作，需要学习一些技能，以充实自己的水平，为以来再出来工作做准备。