文/本报记者 庄英业 图/资料

　　2008年是家庭理财全新的开始。

　　2008年资本市场震荡将加大，股市单边牛市变结构性牛市，加息、负利率、通货膨胀依然存在。在“可以跑不赢刘翔，但必须跑赢CPI”的理财口号下，2008年，江门各家庭的CFO（首席财务官）们要开始备足功课了，只有在年初做好2008年家庭理财规划，才能确保全年的财富得到更好的保值增值。

　　为此，记者采访了建行江门市分行财富管理中心理财师，针对普通家庭作出了一些理财建议，期望在新的一年里，每一个投资者都能够采取科学的方式理财，轻轻松松地享受理财的过程和成果。

　　攻略1

　　给家庭财务做个全面“体检”

　　理财师表示，普通家庭建立理财规划需要遵循三个步骤。

　　第一步 进行家庭财务“体检”

　　家庭CFO首先要像体检一样，对家庭财务进行诊断，对家庭支出、资产结构进行分析，看看是否合理？还有家庭成员保障是否足够等，同时，还要确定整个家庭的风险承受能力，即整个家庭可以承受多大的亏损，这为我们将来的投资做好准备。

　　第二步 列出家庭理财目标

　　搞清楚家庭最重要的理财目标是什么，是买楼还是买车？养老还是养儿？作为普通家庭，资源毕竟有限，鱼和熊掌不可兼得时，就要学会取舍，现实现重要的理财目标，比如新婚家庭买房比买车重要，那么买车就应该暂缓执行，把钱集中在买房上。有的放失，才能最好最快的实现理财目标。

　　第三步 制定理财方案

　　根据前两步发现的问题、确定的理财目标再结合家庭的风险承受能力去制定理财方案，比如针对买房，首先我们先熟知目前银行提供的住房贷款的品种，比如等额本金还款法、等额本息还款法、等额递增法和等额递减法等。在具体选择贷款数额和贷款期限的时候要根据自己的财务能力，同时还要遵循一定的理财原则，比如：房屋月供款占借款人税前月总收入的比率，一般不应超过 25％到30％；房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款得到的总额占借款人税前月总收入的比率，一般应控制在33％到38％之间。

　　其次，可以建立一个投资组合方案，列明投资品种和投资期限，只要方案设计的合理，我们的理财目标就可轻松实现了。

　　攻略2

　　避开理财误区，让理财健康前行

　　近年来，理财已经深入人心，但是很多家庭虽然在理财上费了不少功夫，但仍然存在不少误区，导致理财事倍功半。理财师向记者列入了一般家庭常见的理财误区。

　　误区一：保险算收益

　　“现在大多数人在购买保险时，一开口就问有多少收益，高不高，其次才是有什么保障，人们在脑海里已经把保险当做投资产品，而不是保障性产品。”建行江门市分行财富管理中心的理财师说道，其实保险产品应注重保障功能，而非投资收益。只要我们能合理配置，保险就能有效地化解我们家庭的风险，使我们美满的生活得以延续。

　　一般情况下，一个家庭投保各种保险的保额一般为家庭年收入的10倍，年交保费不超过年收入的十分之一。

　　误区二：理财产品=储蓄

　　理财产品并不是储蓄存款，更偏重于投资，具体来讲，银行理财产品与储蓄存款相比，在流动性、风险、收益、税收、交易方式、产品类型等方面都有很大的不同，尤其是风险方面，储蓄存款本金不会有任何损失，但理财产品存在一定的风险，因此，市民要充分考虑自身风险承受能力后再购买。

　　误区三：盲目跟风购买理财产品

　　理财产品千差万别，没有最好的，只有最适合自己的。高风险的产品可能带来高回报，会受到风险承受能力强的人的追捧，但对于那些抗风险能力差的人，这样的产品并不适合。

　　家庭资产应有一个合理的配置，对一般家庭来说，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产可以在存款、保险、基金、债券、股票等品种中进行分配。由于这些投资品种的风险性、收益性不同，因此进行理财时，必须根据不同的年龄考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。更不应该盲目选择时下“流行”的理财产品。

　　误区四：资金配置走极端

　　有些人只做存款，也有些人把全部资金拿来炒股，其实都是不太恰当。我们应该根据市场的发展，结合自身的风险特性选择合适的产品。不留余钱地进行某项投资是一种极大的风险，就如同到赌博一样；但另一方面不投资也是一种风险，2007年1-11月国内CPI为4.6，人民币持续升值，银行一年定期存款利率为4.14，扣除5%的利息后为3.93，实际上是负利率。

　　所以，理财师建议，普通家庭应在预留三个月的备用金，合理安排好日常生活开支后，用闲置资金进行合理的投资计划。

　　攻略3

　　人生不同阶段的理财方法

　　理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段，而在每个阶段家庭的财富状况，获取收入的能力，财务需求，与生活重心等都会不同。这样我们一般将人生分为六个阶段：探索期、建立期、稳定期、维持期、空巢期、养老期。

　　探索期：主要指我们参加工作至结婚的这段时间。这时候的收入比较低，消费比较大，这个阶段理财的重点应该放在提高自身能力、广开财源、节约消费上。保险方面应重点放在意外险上。

　　建立期：这个阶段理财重点主要放在抚养、教育子女、赡养老人、提高生活质量上。因此需要对子女教育资金，买房、换房需求提前做好安排，比如进行基金定投，为子女教育、个人养老上做好计划。保险上应重点放在定期寿险方面。

　　稳定期：这个阶段子女基本进入小学、中学学习阶段，收入较大提高，投资的能力较强，可提高风险资产投资，比如投资股票型基金、房产、商铺等。保险上主要以人寿、健康、养老需求。

　　维持期：这个阶段主要是为自己和配偶准备足够多的退休资金，因为投资上应采取稳健的投资策略，例如进行一个较为稳健的基金组合投资。保险方面，应着重考虑健康保险，以确保越来越大的医疗费用支出。

　　空巢期：这时候子女都已独立，只有老两口自己生活，因此理财投资应保守策略，降低投资风险，可以购买一些银行打新股等低风险理财产品。保险方面重点购买健康险和财产险。

　　养老期：这个阶段主要是退休养老，因此投资主要为保本型产品，以抵御通货膨胀。

　　攻略4

　　良好习惯让理财事半功倍

　　理财是财富保值增值的一种良好习惯，很多人明明已制订了完善的理财计划，拿到薪水后却还是照旧“月月光”。建行财富管理中心理财师提供了以下六大理财习惯可供大家参考：

　　习惯一：坚持记账

　　记账是很有必要的，如果坚持每周简单的记账一次，每月月末整理一下，看看你的收支情况、目前拥有的资产以及信用卡透支的情况，就可以找出不合理的支出，在下个月进行做出相应调整。这样有助于培养良好消费习惯，有利于长期积累投资资金。

　　习惯二：学会制订理财计划并实施

　　财富并不是指你挣了多少，而是指你还有多少。制订理财计划讲起来容易，实施起来就很难，但如果你能长期坚持约束自己，它会帮你达到所期望的2年、20年甚至40年后的目标。

　　习惯三：拿到钱先存一部分

　　对金钱左手进右手出的人，不妨用以下这个办法：不要留太多现金在手里，把多余的钱存到定期或基金定投。这样，当你要乱花钱的时候，还要将资金从存折或基金账户转出，想到麻烦的手续或许就会打退堂鼓了。

　　习惯四：学会用小钱投资

　　很多人都抱怨他们拿不出钱去投资。其实，投资并不是靠大笔的投入才能实现的，削减你的开支，节省每一块钱，即使很小的数目，也能带来不小的财富。如果你24岁时开始每月将100元用于投资，并可以拿到10％左右的利润，34岁时，你就有了2万元钱，65岁时，那些小小的投资就变成了61.6万元了。

　　习惯五：让你的投资更专业

　　没有人天生是理财专家，只要多看多听、多熟悉理财机构和产品，也一样可以成为好的投资者。还可以找一家有信誉、有实力的金融机构，寻求专业理财顾问的帮助。