也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限，没有什么财去规划的?持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关,更不是富人的专利。即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障，但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式?

　　没关系，如果您有基金、股票、理财方面的问题，可以拨打电话0750-3502682，或发邮件至597186292@qq.com，务必留下你的联系方式，我们将邀请专家免费为您解答、为你规划。

　　文/庄英业 资料图片

　　特邀理财师：建行江门市分行财富管理中心国际金融理财师（CFP）梁伯考

　　人物档案

　　李先生，今年52岁，在一家公司工作，月收入2450元，有社保和一份保额为1万元的重大疾病保险（已交费11年），需每年继续缴费257元直至60岁退休后返还所交的费用。妻在家做家务，退休金200元，年终分红1500元，有合作医疗。儿子今年20岁，正在广州市读大学，有合作医疗，对投资有一定的认识（在初中已开始模拟玩股票），目前正在帮家里投资股票、基金等。不久之前天降横财，李先生中彩票约53万元（税后），李先生应该如何处理这笔资金，才能保证家庭的生活质量？

　　李先生家庭财务状况

　　股票市值约1.8万元；基金市值约16.94万元，分别是：易方达价值约47000元（曾分红711.4元）、景顺长城新兴成长约23000元（曾分红948.83元)、南方稳健成长约8900元、华安中国A股约900元、华安现金富利15000元、南方现金增利39000元；定投广发稳健增长（前端收费）3年，已投入27000元，市值约34000元(曾分红590.98元);定投广发聚丰(后端收费)5年，已投入1400元,目前市值约1600元。活期存款3500元。

　　家庭支出：

　　家庭每月支出约940元（杂费不计）；母亲患有重大疾病，每年约需6万元，无保险；另外，儿子学费每年需要1万元。

　　专家为李先生家庭

　　做的理财规划

　　建议购买产品：（如表1） 单位/元

　　产品 建信货币 宝康债券 中信稳定双利 合计

　　投资金额 6万 9万 9万 24万　　

　　一、李先生家庭保障需求建议：

　　保险的意义在于在需要的时候为家庭提供及时足额的财务保障，而并非是为家庭带来多少投资收益。假设李先生的母亲在患病前购买了足额保险，那么李先生还用为每年6万元的医疗费发愁吗？所以说，在投资前选择合适的保险是十分必要的。

　　根据目前家庭情况，在保险产品选择上，一是因为其子学校已经为学生购买一定的医疗保险，我们建议李先生儿子因此保险支出主要以意外险为主。意外险有保费小，保额高的特点，适合喜欢外出旅游、运动的年轻人；二是李先生夫妇二人，目前年龄较大且家庭支出稳定，应以重大疾病保险，医疗险和意外险为主。重大疾病保险主要解决因发生保险保障范围内的疾病可以一次性支付手术费用，医疗保险主要解决因平时看病在保障支付范围内的费用，二者都是必需的。

　　费用支出：李先生、李夫人及儿子购买商业医疗险及意外险，费用支出约占家庭年收入的10-15％，即每年约支出3-4000元，可在李先生的收入节余中解决，可考虑用月缴的方式支付。　　

　　二、李先生家庭投资资产建议：

　　（一）解决保障问题后，我们再来研究李先生应该怎样安排手头上的资金。目前李先生家庭支出首先要保障的是：家庭开支1200元/月（包括杂费，共1.44万元/年），母亲医药费6万元/年，儿子学杂费2万元/年（学费及生活费等）。建议预留24万元资金应对医药费及学杂费，由于该部分资金到用时就一定要支出，且金额不能少，弹性空间小，所以要采取相对安全的投资渠道，建议其中6万元投资在货币基金上（可支付1年医药费），18万元投资在债券型基金上（可支付3年学杂费及两年医药费），保留原来的3500元现金作为家庭日常开支的备用金。根据目前市场利率情况，预测该组合的收益约在6％左右，基本上可在保证资金安全的基础上抵御通货膨胀的影响。

　　建议购买产品：（如表1）

　　（二）由于李先生已有52岁，离退休也不过是几年时间，不适宜做过高风险的投资。建议李先生将剩余约47万元资产作一个稳健的投资组合，在控制风险的前提下谋求一定的投资回报。

　　家庭资金配置比例：（图一）

　　保留原有1.8万元股票资产，股票型基金10万元，平衡型基金20万元，其余资产购买保守配置型基金。

　　相关产品推荐：（如表2）

　　说明：上述两个投资组合是相辅相成的，将共同支持李先生家庭的理财需求。我们结合对目前市场发展趋势的判断，预测47万的稳健投资方案可在三年后取得约20万元的投资收益，该部分收益又可以支持其母亲2-3年的医疗费用支出。　　

　　三、李先生家庭节余资金安排建议：

　　李先生家庭的收入，在扣除日常开支和保险支出后，日常节余约为1200元，建议继续保留广发聚丰基金的定投500-700元/月，取消广发稳健的定投，另外节余款项可用做保健休闲支出，提高生活质量。　　

　　四、操作建议

　　保障作为一个家庭的稳定、和谐的重要基础，我们建议李先生家庭应及时购买保险。

　　根据目前的震荡市场行情，我们建议李先生在实施投资操作时，货币市场基金和债券型基金可采取一次性及时购买原测；股票型、平衡型、保守配置型基金应采取分批建仓的策略，建议在上证指数每下跌100点左右可分三次买入原则；基金投资应采取长期投资理念，但投资方法也不是一成不变，如市场发生重大变化或李先生对市场疑惑和担心时，请及时咨询理财专家，以便确认是否需要对相关投资做出调整。

　　相关产品推荐：（如表2） 单位/元

　　产品 易方达价值成长 宝康灵活配置 融通新蓝筹 招商安泰平衡

　　投资金额 10万 10万 10万 17.2万