家庭档案：

　　陈先生从事通讯行业，月收入4000元，年终奖两万元；王太太从事金融行业，月入3000元，年终奖一万元左右。

　　家庭支出概况：贷款月供6000元左右，养车费用1000元，月生活支出1500元左右。　　

　　家庭资产负债情况：

　　房产两套：一套在市区，100平方米左右，目前市价35万元，房贷余额20万元，贷款剩余期限五年，月供2000元，已入住做新房；

　　一套在北新区，150平方米左右，市价50万元，房贷余额35万元，贷款年限20年，月供2600元，2007年年初交房，现空置；

　　自用车一辆，折旧后市值10万元，车贷余额三万元，贷款剩余期限两年，月供1326元；

　　另有活期存款10000元左右。　　

　　理财目标：

　　早日摆脱当前财务紧张局面，提高生活消费水平。 　　

　　财务状况分析：

　　资产近百万的高负载家庭陈先生和太太凭借着自己的努力和双方家庭的鼎力相助已经初步建立起了自己温馨幸福的小家庭，家庭资产已经近百万，但同时，夫妻俩也承担了较大的压力，高额的负债如父母赡养和计划子女养育等。因此，合理的配置家庭的资产负债，显得至关重要。

　　从目前陈先生和太太家庭的财务状况来看，主要存在以下几个问题：

　　问题一：收支处于入不敷出。陈先生投资房屋，在目前江门房地产普涨的情况下，投资回报较好，但其是以牺牲目前的正常生活为代价，从家庭理财规划的角度来讲是得不偿失的。

　　问题二：家庭资产负债比率过高。陈先生家的负债比率约60%，大于通常的安全负债率50%的底线，陈先生家的房屋、车辆皆依赖银行贷款，若银行贷款利率持续上扬，家庭财务风险增大则不言而喻。

　　问题三：资产的利用率不高。在陈先生家庭的资产中，房地产占据了总资产约九成，而且目前一套空置，一套自住，不产生任何收益，资产的利用率不高。　　

　　理财建议：

　　（一）出售市区房产，改善家庭财务现状

　　如前所述，陈先生家庭目前主要存在着以下一些问题：月度收支赤字、资产流动性差、资产投资回报太低等，但若出售其中一套房产，则这些问题就可以在很大程度上得以解决。考虑目前具体实际情况，建议市郊的房产保留自用，将市区房产通过转按揭出售，家庭资金可以得到有效的盘活。归还剩余贷款后剩余25万元左右流动资金，用10万元左右对郊区房产进行装修。因汽车贷款利率相对较高，执行的是基准利率，因此建议提前归还三万元汽车贷款。

　　在其他收支不变的情况下，月可结余2000余元，彻底告别赤字状态。　　

　　（二）合理配置生息资产，提高资金投资收益

　　根据陈先生夫妻两人的风险属性偏好，可归到稳健型的投资者一类中。建议对其生息资产（13万元）做如下配置：一万元继续存银行活期做备用金，其余资金40%投资于稳健型的人民币理财产品、债券等，60%投资绩优开放式基金。基金的选择主要看两个方向，一是基金公司的实力，二是基金的历史表现。另外，对于每月结余资金，也可选择业绩表现稳定的基金做长期的定期定额投资，摊薄投资成本，稳步提高投资收益。

　　通过合理的资产配置，预期可达到10%左右的综合投资回报率，不但可抵抗通货膨胀，实现资产的保值增值，还可累积小孩的养育费用和本人的退休养老费用。

　　（特约理财师：中国工商银行江门分行李智）