家庭档案

　　郑先生：33岁，经营一家贸易公司；

　　郑太太：全职照顾儿子；

　　儿子：3岁，读幼儿园。

　　目前，郑先生早年在市区自置房产2套，市场价值为40万元；轿车一辆，价值15万元；银行存款380万元人民币和7万美元；基金50万元；郑先生每年税后收入达100万。现家庭每年生活费支出大概为10万元，无任何负债。

　　理财目标　　

　　郑先生对自己及家人的未来生活已绘好了“蓝图”：5年后公司资产能超过1000万元；计划等儿子15岁，送他出国留学，每年预备费用30万元；换一辆价值50万的汽车及近3年内换一套别墅；50岁退休后，每年保持有20万的生活开支。

　　郑先生家庭财务五大特点

　　一、收入增长较快

　　公司经营状况较好，盈利增长较高，从而家庭收入也得到快速增长。

　　二、抗风险能力高

　　资产结构属于高资产零负债家庭，其中自用性资产只占家庭总资产的5%，可用于投资性资产比例很高，零负债使得家庭抗风险能力很高。

　　三、投资过于保守

　　虽然郑先生公司经营收入可观，但在家庭资产方面，由于尚未进行有效的资产匹配和安排，家庭存量资产中流动资产比例偏高，导致资产回报率不高。

　　四、家庭保障不足

　　作为现代家庭三口之家的主要成员，郑先生也是家庭经济收入来源的主要支柱，因此，郑先生的健康及工作对家庭来说显得尤为重要。从年度支出看，郑先生家庭每年的保险仅占总支出的3.85%，属于偏低水平。若家庭中任何一人出现不可预测的意外或重大疾病情况，都可能对家庭带来沉重的打击。

　　理财建议

　　郑先生家庭是标准的现代三口之家，夫妻俩都很年轻，事业处于上升阶段。综合年龄、事业发展、预期收入、家庭需要等因素，按紧急和重大程度优先，因此，建议郑先生调整自己的理财计划，一步步实现理财目标。

　　一、增加保险的投入

　　记得曾有人说过，财富是0，健康是1，拥有再多的财富而健康状况不理想也不会快乐。因此，在家庭理财中，健康投资是首要基础，反映在财务规划上，就是确保财务安全。

　　所谓财务安全，是为了规避疾病、意外等不可测风险对家庭财务造成的不利影响，确保家庭财务不受到重创。在风险规避的方式上，较为普遍是通过一定的保险对风险进行适当的转移。

　　在具体选择上，郑先生与郑太太可优先考虑终身寿险与定期寿险（如30年）、意外险和重大疾病保险。小孩保障可选择一些医疗和意外伤害类的保险，预防突发情况造成的重要影响。在保费开支上，可根据家庭需要及收入情况进行衡量，一般是以年收入为对照，大概为年收入的5%－15%。

　　二、增加基金和理财产品的投资资金

　　郑先生的资产负债表反映，有将近60%的家庭资产保持高度的流动性（如活期存款），处于投资空白状态。可以尝试通过适当的投资去获得更高收益，以期家庭资产能得到较快的增值。

　　在资产配置方面，在预留家庭紧急备用金后，可以选择50%的资金进行基金投资，30%的资金进行中长期的人民币理财产品投资，20%的资金作为机动投资或保持高度流动性资产，可选择短期的定期存款或可上市交易的国债。投资的基金建议考虑选择1-3只基金，构建平衡型的基金组合。此外，每月盈余可选择进行部分基金定期定投。

　　三、投资教育金与养老金储备

　　1、给孩子建立一个独立的教育投资账户

　　为孩子开设独立的投资账户，通过存入一笔资金进行长期投资，以此作为各阶段的教育费用积累。由于郑先生将考虑让孩子出国留学，因此在教育储备上更应该提早规划，通过长期投资与基金定期定投等方式，为孩子储备充裕的教育费用。

　　2、建立退休资金集合计划

　　考虑到郑先生退休后，要保持现有生活水平，单纯靠社保养老金很难满足需求，因此，在资金的准备上，未雨绸缪显得非常重要。郑先生可从现在起每月基金定投5000元，按照每年6％的平均收益率，到60岁时可累积资金约382万元，加上社保，将可较好地满足养老需求。 （注册财务策划师 伍锦庭）