本报讯 从今日起，我国首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）正式实行，所有上市销售的重疾险新产品必须要符合新标准的要求，新版的重疾险在保障范围上将扩大，保费也进行了微调，急性心肌梗塞等6疾病成为必保项目。

　　重大疾病有了统一标准

　　《规范》最大的特点是，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做出明确表述。另外，还将发生率和理赔率最高的6大疾病明确为重疾险产品的必保项目，这6大疾病是：恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）、冠状动脉搭桥术（须开胸手术）、终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植手术）。

　　据了解，《规范》所列举的25种疾病，不少旧版本中也有，只是各保险公司所根据的“医学解释”的标准不一致，名称说法不同，所以出现了医生诊断结果和保险标准不一致的情况，导致理赔过程产生分歧和纠纷。市保险协会秘书长张炳照告诉记者，《规范》实行后，重大疾病有了统一标准，另外，重疾险产品保障哪些疾病、患病后在哪些情况下可以获得赔付等问题也一目了然，避免了分歧，这在最大程度上维护了投保人的利益。

　　买重疾险有讲究

　　那么新版重疾险出来后，市民应该如何挑选呢？某保险公司一位理财规划师告诉记者，挑选重疾险要注意三方面：第一、保障范围。《规范》中仅对6种最常见的疾病进行了强制，其它病种选择各个保险公司各有差异，当然在同等费率的情况下，病种越多越划算，当然也要注意其新增病种的定义范围，最好能够结合自身的情况，估计发病风险再决定什么险种最适合。第二、保障期限。我们都知道随着年龄的增大重大疾病的发病率也增加，因此投保时不要光为了争取便宜而选择很短期的保险，只保年轻时，而到年长时可能就想买也买不了了。第三、保险费。通常我们保险费的定价方式有均衡费率和自然费率；前者就是签订合同后，无特殊约定情况下，以后每年的续交保费一致；后者是根据自然的发病率等进行计算的，通常保费随着年龄的增长而增加。均衡费率相对比较常见，其优势在于，可避免客户年龄越大、保费负担越重的问题，便于合理安排家庭的财务支出。

　　该理财规划师表示，对于有社保的市民，保额以10—20万元为宜，而非社保者，以30万元也不为过。重疾险保费支出尽量不要对目前的生活水准带来影响，最好占家庭年收入的7—10％，如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低。关于保险费交费年限，对于一位收入稳定的客户来讲，在有交费能力的期限内交费期越长越好，因为这才是最大限度地分散风险。 （本报记者 庄英业）