今年３月１８日，央行再次上调房贷基准利率。调整后，５年期以上个人住房贷款基准利率为７．１１％，下限利率为６．０４％。按照大多数银行房贷规则，老房贷客户(２００７年３月１８日以前按揭购房的市民)都从明年１月１日开始按照新的利率缴纳房款。

　　新利率公布后，对有房贷的市民而言，都意味着要缴纳更多的利息。在此背景下，如何选择更划算的贷款和还贷方式成了市民热议的话题。２２日，记者咨询市内多家银行和房贷部门的专业人士，请专家教您如何选择房贷。

　　文／陈祺伟 刘楹冉

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　　推荐一：选择固定利率房贷

　　据银行人士预测，下半年央行还将继续加息，贷款利率将进一步上调，因此建议市民选择固定利率房贷，以规避因加息而带来的压力。

　　所谓固定利率房贷，指在约定期限内，不随人民银行利率调整或市场利率的变化而变动的固定利率个人住房贷款，目前我市不少银行都推出该种房贷业务。

　　优点：

　　这种房贷产品的特点在于，在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。一般来说，个人住房贷款固定利率产品包括３年期、５年期和１０年期三个期限档次。每款产品客户均可以选择等额本息或等额本金的还款方式，具有利率固定、还贷期限固定、贷款利息支出固定的特点，从长远来看，固定利率房贷会比一般的房贷更划算。

　　案例：

　　张三年近３５岁，好不容易花尽积蓄，购买了一套４２万元的房，无奈仍有１２万元的资金空缺，需要通过贷款来解决。自知收入不太高，未来如果利率再有几个连环上涨，他真觉得自己无法承受，于是索性申请了固定利率房贷，也少了些后顾之忧。

　　的确，对于这种未来收入比较平稳、利率风险承担能力不强的客户来说，选择固定利率房贷，也是当前利率上涨周期中，一个比较明智的决定。

　　然而，张三的第二个忧虑又随之而来，万一在１０年中利率下跌了呢？固定利率贷款岂不是很不合算？

　　相关人士告诉张三，在每个固定利率期满以后，客户有权重新选择利率确定方式。客户可以根据当时的利率水平，既可选继续固定利率贷款，也可选择浮动利率贷款。同时客户如有提前还款的需求，可交纳一定的违约金后办理。

　　缺点：

　　虽然各家银行在推出固定房贷时，考虑到降息的问题，纷纷推出相关对策。但是仔细研究相关产品，在规避降息问题上，可能还是会产生一些费用。例如，有银行要求部分种类的客户必须在缴纳一定违约金的情况下，才能申请转办浮动利率房贷。

　　适宜人群：

　　主要是３种人，一是有固定收入的人；二是有升息预期的人；三是一些为了锁定风险的生意人。

　　友情提醒：

　　如果计划短期内提前还贷，或想增加还款额的购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。