国债，一直是家庭理财的首选之一，而且热衷程度有增无减。那么，我们如何让有限的资金在投资中获取最大的收益呢？不妨尝试一下以下小窍门。

　　尽管央行对银行存款利率进行了上调，但由于购买国债的同期利息多于储蓄利息，特别是２００６年第４期国债上市后，人们对购买国债的热情大大高于储蓄存款，然而，国债理财也不总是稳赚不赔的投资方式，其中有许多小窍门。

　　目前，我国发行的国债主要有凭证式国债和记账式国债两种。它们在发行方式、流通转让及还本付息方面有许多差别，所以在购买国债时，我们要根据实际情况选择不同的种类。　　

　　１、凭证式国债

　　从购买之日起计息，可以记名，可以挂失，但不能流通，如果购买者想提前支取，可到原购买网点提前兑取。投资者在半年内支取，除了没有利息，还要支付千分之一的手续费，这样本金就会出现“缩水”；超过半年的除偿还本金外，还可以按实际持有天数及相应的利率档次计付利息。值得注意的是，国债提前支取还需收取本金千分之一的手续费。这样，投资者在发行期内提前支取时，不得不偿付这笔手续费，就不如进行储蓄划算了，因此，对于资金使用时间不确定的人来说，最好不要买凭证式国债，以免因提前支取而损失了钱财。

　　但相对而言，凭证式国债收益还是稳定的，在超出半年后提前支取，其利率都会高于储蓄存款提前支取的活期利率，同时没有利息所得税，到期利息也会多于同期储蓄存款所得利息，所以，它更适合资金长期不用的工薪阶层和老年投资者。

　　２、记账式国债

　　是财政部通过无纸化方式发行的，以电脑记账方式记录债权并可以上市交易的一种国债。它可以自由买卖，其流通转让比凭证式国债更安全、更方便，更适合做３年以内的投资产品，而且收益与流动性都好于凭证式国债。

　　记账式国债的净值变化有规律可循，其净值变化的时段主要集中在发行期结束开始上市交易的初期。记账式国债上市交易一段时间后，其净值便会相对稳定在某个数值，而随着其净值变化的稳定，投资国债持有期满的收益率也将相对稳定，但这个收益率是由记账式国债的市场需求决定的。对于那些打算持有到期记账式国债的投资者而言，只要避开国债净值多变的时段再投资购买，任何一个记账式国债将获得的收益率都相差不大。另外，个人宜买短期记账式国债。如果时间比较长，一旦市场有变化，暴跌的风险非常大。相对而言，因年轻的投资者对信息化及市场变动都会比较敏感，所以它更适合年轻投资者购买。 （李才）