《江门日报》——外汇产品收益低于美元活期存款收益？

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	外汇产品收益低于美元活期存款收益？

http://e.jmnews.com.cn　 2007-1-15 9:03:49 江门日报　评论

　　家住太平路的张伯最近写信向本报反映，自己从２００６年以来一直处于困惑中，因为他２００４年购买的某行外汇理财产品收益居然大大低于美元活期存款的收益。他实在想不通为什么自己进行投资理财，收益却还不如银行存款？对此，记者采访我市部分银行的专业人士，对外汇产品的投资进行了分析。

　　外汇理财产品收益各不相同　　

　　据了解，外汇理财产品分为固定收益和浮动收益两种，其中浮动收益的外汇理财产品预期收益较高，但风险亦相对较大。这类产品大多与利率、石油、黄金等国际产品挂钩，随着他们的波动而波动，因此投资者的收益会因一定期限内国际市场的变化而不同，比如在２００５年购买了与石油挂钩的外汇理财产品，其收益可以达到８％，相反购买了与利率挂钩的产品则收益率就没那么好，甚至可能为零。

　　张伯购买的外汇理财产品是一种与美元同业拆借利率挂钩的产品。按照该产品的设计，当美元利率超过特定区间，该产品的收益将低至１％，由于张伯购买时美元利率仅为１％，相应的外汇理财产品区间设计较窄，在２００４年底和２００５年初，美联储连续十几次升息，因此张伯的外汇理财产批收益也不尽人意。

　　外汇理财不能等同于银行储蓄

　　“任何投资都是有风险的，银行推出的外汇理财产品也不例外。”银行理财专家表示，外汇理财产品也称外汇结构性存款，它实质是一种特殊的外汇储蓄产品，其投资安全性高于其它外汇买卖类产品，但也有其风险的一面。其风险性并非体现于本金上，而主要体现在外汇市场利率、汇率变化，以及所投资金流动性的降低：第一，流动性降低，该类产品的投资者在交易期间不能提前支取本金；第二，一些产品标出的是“预期收益”，且所标出的预期收益率较高，由于不是约定收益，所以其中风险较大；第三，一旦出现美元利率上升，如美联储升息，则有可能影响产品收益，外汇理财产品相对高收益的优势就不复存在，甚至可能不如普通存款收益；第四，美元贬值。很多人意识到了，以前将美元闲置在账户里有可能会贬值，于是想到理财，但他们忽略了另一个重要问题，即使他们的钱投入了外汇理财产品，却依旧是美元，一旦人民币升值，如果到期想兑换成人民币仍然有很大的汇率风险。

　　投资理财产品需先了解相关知识

　　目前，各银行理财产品销售的红红火火，市民在购买理财产品前应该充分了解这些产品的性质，比如很多人连ＬＩＢＯＲ（伦敦银行间同业市场拆放利率）和ＨＩＢＯＲ（香港地区银行间同业市场拆借利率）都不明白是什么意思就购买了外汇理财产品，这其实是不理性的投资。银行理财专家表示，外汇理财产品是一种相对比较专业的理财产品，因此市民在购买时，更应该了解自己所要承受的风险。

　　针对张伯的情况，银行理财专家给出建议：第一，可以提前赎回，但由于客户提前赎回，银行必须在国际市场上支付对方违约费，这部分费用要客户自己承担，因此，使用这种方式张伯将承担一定的本金损失；第二，继续持有，目前美联储继续升息的可能性不大，并有可能逐步降息，当利率回归到０至４．５％的区间，张伯将可能获得较可观的收益。
　　　　　　（庄英业）

　　采访后记：银行人员不能等同于推销员

　　根据张伯来信反映的情况看，当时向他推介外汇理财产品的银行工作人员并没有详细向其介绍说明投资的风险性，间接导致了张伯的投资失利。

　　综观目前全国各地关于银行理财产品的投诉，不少是由于银行人员在销售产品时未能站在客观公正的立场，导致市民误解投资的真实收益或者忽略了产品的风险性。

　　作为社会公信度较高的银行，许多市民购买其产品首先是冲着其权威性而来，很多人甚至抱着“银行不会骗人”的观念去购买，这时他们对风险的警惕性就降低了，如果银行人员把自己等同于推销产品的业务员，那么消费者的利益毫无疑问将失去保障，当矛盾产生后，最终受损的是银行，因为社会公信是银行最大的财富，失去了它，银行也就失去它赖以生存的基石。

　　所幸目前已有银行意识到了这一点，“我们在向社会宣传产品时，尽量避免使用夸大的手法，同时向客户推介时，应将预计理财期间、风险偏好、购买时机、派息频率等因素结合起来，从客户的角度去考虑，找一款最适合客户的产品，不要单从眼前高利率的角度去说服客户购买理财产品，而忽略其他因素。”记者在某银行内部文章中看到这么一句话，希望这不是一句空话，同时也希望银行继续在市民中扮演诚信、专业的角色。　　（庄英业）

《江门日报》2007-1-15日 B5版【财经周刊】版　==>发表评论

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