在江门地区，家电分期付款，还有很长一段路要走。

导语

　　如今，越来越多的人买房、买车采用分期付款的形式了，但家电市场分期付款的冷清却与之形成鲜明对比。其实早在１９９８年，江门市就已经有了家电分期付款业务，而且还火爆了１年多，但是好景不长，犹如昙花一现，到２００１年，家电分期付款渐渐销声匿迹。江门市区某银行中，当年曾经办理过这类业务，并且自己也用分期付款的方式买了一台电脑的陈先生说：“当年这个业务很‘火’，１年多就有几百单，但是从２００１年至今，五六年来的单数屈指可数。”如今，我们是不是应该反思：家电分期付款为什么在江门行不通？以后这项业务还可不可能火起来？

红火一时的家电分期付款

　　１９９８年进驻江门江华路的中电联商，是江门地区较早实行家电分期付款的商场。在１９９９年全国刮起“家电分期付款风”时，作为经济前沿阵地的广州领先实施，江门紧跟。中电联商是在这阵风潮中呼啦啦摇旗呐喊、带头示范的一个。那时的江华路上还没有恒发、飞龙等家电大卖场，国美、益华也还没有进驻江门。

　　“那时候，家电分期付款作为一种新的消费理念，媒体相关的宣传铺天盖地，加之银行间竞争激烈，建设银行在住房按揭上取得巨大成功，中国银行不仅在住房按揭上与之拼抢，也希望在别的分期付款领域能分到一块大蛋糕，所以，中电和银行的联手，加上媒体的强势宣传，家电分期付款一时成为流行，而且显得那么理所当然。”中电的一位高层对当年背景如是分析到。

　　那时候的分期付款程序十分简单，中电也做了充分准备，“配了这么厚一大叠表格！”中电的这位负责人用两手比出一尺多高近两尺的高度。据说，当年的消费者只需要先去商场挑选中意的冰箱、电视或者空调，然后与商场方面谈好价格，再准备一份单位出具的《收入证明》，一个本地户口本（另一说本地户口担保人），一张中国银行的银行卡，就可以首付３０％的价钱，与银行签订一份《分期付款合同书》，最后直接把喜爱的家电搬回家就可以使用了。等于是银行先替消费者付钱给了商场，然后消费者按月还钱给银行。

　　有的顾客是先到商场谈了价钱，再拿着资料到卖场签约付钱，为了吸引顾客，商场还主动为顾客办理按揭程序，顾客只需要在商场里与银行签订《分期付款合同》就可以了，还有的顾客从报纸上已经了解了办理家电分期付款的各种前置条件，就拿着资料直奔商场，一次搞掂。由于牛刀初试，可选择分期付款年限的方式并不多，只有半年期、一年期和两年期。

　　“前两个月十分火爆，一般一个月都有几十单，最旺时一个月有１００多单。想想看，买两三千元的家电的人较多，首付６００元，按揭１０００多元，半年期或者一年期，每个月只需要还一两百元，就可以提前享受高档的生活条件了。”中电的这位负责人回忆起当年情景，脸上仍不自觉泛起异彩。

　　据说，此后协亨手机连锁江门店、东湖百货家电部、一些电脑城的商家，纷纷搞起家电分期付款。

中途夭折的家电分期付款

　　但家电分期付款的夭折也很迅速，就像一朵花儿的枯萎用不了多长时间一样，仅仅一年多一点的时间，这种新兴业务、新兴的消费方式就中途夭折了。如今中电联商早已没有这项业务，早期的电脑城商家也已易主，协亨对口媒体的负责人也已换人，记者去东湖百货家电部打听，其早已从国企转制承包给了私人，就连当年的有关记录、有关员工也无处可循了。

　　“新鲜感过了，消费者最终发现每个月都要去银行还那么一两百元显得很麻烦，倒不如一次买了省事！或者在没有足够的钱时先量力而为，买个一般的家电暂且用着。一句话，没必要！”商家是这样分析消费者心态的。

　　同时，对于商家来说，他们也倍感疲累。一大摞的表格需要保存好几年，需要有专人来打理，需要帮消费者算利息，算每个月应该还多少钱……掣肘了不少人力，还有关键的一点，商场方面认为，低价商品分期付款，其存在意义确实不大。

　　对于银行，同样的，也发现家电分期付款并不那么简单，虽然已经简化了按揭程序，但是贷款额度小的单子终究也是一桩单子，需要像大单一样的收集、整理、计算、保存、监管，其花费的人、财、力并不比大单子少，而且小面额分期付款的基数比较多，即使其总数还不如两个大单子来的多。

　　更进一步地，银行还吃到了简化程序的恶果，大概两成以上的家电分期付款成为了不良贷款，银行通过起诉和追讨等手段，现在才基本结清。“由于贷款额度小，程序简化，银行操作起来放低了标准，只要拿着身份证、户口本和银行卡，我们就为消费者办理了，只有有必要时，才会要求其单位出具《收入证明》；有个别人使用假的身份证，并用假的身份证办理银行卡，与银行签订《分期付款合同》；还有个别人的信用记录有问题，但是当年我们还没有跨行联网的信用记录，所以轻信了消费者；还有人对买回去的商品质量不满意，因而也不再按月还款……”有当年曾经办理这类业务的银行职员分析。

　　据了解，江门市区某银行当年的该项业务几乎都是一次性的，首批消费者还款中止后，银行综合收益多少和贷款安全性等问题，就开始低调行事，至今已经取消了这项业务。

家电分期付款，到底有多少人能接受？

　　记者随机采访了几个人，发现不管是中年人还是年轻人，都不愿采用分期付款的方式购买家电。一个叫阿锋的年轻人的话比较典型：“我不会分期付款去买家电，如果我要买２万元的彩电，说明我手上至少有３万元，那么，如果我有３万元，为什么不直接花２万元买下来呢？如果我买不起２万元的彩电，那么我会选择一个中档价位的电器就好了；如果我连中档的都买不起，说明我是穷人，那么我就不买电视了，或者等两年再买。”

　　一位中年男子说：“公司这几年效益不错，几个同事家里的电器还有手机、电脑等都换了一遍了，我也要换，但我不会去为那么几千块钱的东西搞按揭，每个月还个２００多元实在麻烦。要不直接买，要不借钱买！”

　　还有一个叫牛牛的女孩说：“我想买个洗衣机。可是我的钱不够，也不想问亲朋好友借，不想问银行借。我不是‘花未来钱’一族，所以我决定继续手洗。几千元的洗衣机，我还是可以努力赚钱买到的吧。”

　　综合看起来，在江门人上述的消费习惯里，以分期付款的方式购买小额度的家电，其必要性确实有待怀疑。

　　但或许我们该对家电分期付款保持乐观态度，毕竟电视、冰箱、洗衣机等家电是生活必需品，一定要购买的，单看怎么样买，买多少钱的。

　　那位叫阿锋的年轻人慎重地说：“如果将来结婚、买房、买车，手头上会一时紧张，周转不开，而又非要搬到新居住，我会考虑用按揭的形式买几件高档电器，免得以后经济缓过来了还得将电器升级换代，麻烦。”

　　文章开头的陈先生说：“我本人早在２００１年，就分期付款买了一台电脑，８５００元，首付４０００元，分两年期按揭，每个月还款２００多元，２００３年还完。算起来，也不过３００－５００元的利息，差价尚可接受。”而且陈先生本人就在银行工作，他觉得现在很多人不太注重理财，如果按照科学理财计划来算，消费１万元，两年期分期付款，每个月只需要还款１０００多元，利息超过１０％，就算赚了，所以陈先生最后总结到：“如果需要，我还会以分期付款的方式购买家电等。”

　　以上仅是从消费者角度考虑。其实从商场和银行方面考虑，分期付款的必要性也有待论证。现在银行间已经实现用户信用记录跨行查询，只要银行能够建立一套专门软件系统，降低对小额贷款用户的操作和管理成本，而且与银行合作的商家是有信誉、实力雄厚的商家的话，家电分期付款未为不可。据了解，江门市区某银行近年来虽然不再主推家电分期付款业务，但是这项业务也是有人做的，有人做，就说明还有其存在的价值和意义。

　　或许，在江门地区，家电分期付款，还有很长一段路要走。 （文／图 本报记者 米华）