选择更优的存款替代品可以避免到银行排队的麻烦

　　６月１日，银行跨行查询收费０．３元／次，车险最高涨１０００元，房贷首付上调至三成，二手房增加营业税……涨！涨！涨！市民似乎感受到了各项政策所带来的可预期的经济压力，如果再固步自封，不灵活应对，可能普通市民就要应对财富缩水的所带来的收入递减，为此，记者采访了有关专家，为市民另辟蹊径，寻找更优的投资方式。

存款替代品应对银行收费

　　新闻背景：

　　６月１日，四大商业银行开始收取跨行查询手续费，每笔手续费０．３元，另外，建行和农行跨行取款手续费也由原来的２元／笔上调至４元／笔。

　　点评：

　　央行日前发布了一季度货币政策执行报告，报告强调，由于服务价格、房地产等资产价格膨胀压力加大，整体通胀的潜在风险需要关注。有专家称，在通货膨胀的影响下，目前银行存款的利率低于－２％，也就是说，市民的银行存款只会递减不会增加。 从跨行查询收费联想到去年开始各银行纷纷开始对小额账户收费，如果市民再单纯地把存款放入银行，不考虑新的理财方式和寻找更优的投资产品，那将面临的就是财富缩水的命运了。

　　专家建议：

　　一位不愿意透露姓名的银行人士告诉记者，面对跨行查询收费，银行推出许多新型的免费查询方式，市民可以通过多渠道来了解这些新业务，规避收费，比如目前各大银行推出的“短信通知”服务，当资金发生变动时持卡人可以通过短信了解到账户信息；另外，还可进行“网上银行”查看， 目前工行和建行都推出了网上银行，不仅可以查询账户余额，还可进行个人转账，债券、基金买卖等操作；“电话银行”查询 ，以申请建行电话银行为例，客户申请成为电话签约客户后，就可对本人的龙卡账户进行查询了，包括账户余额、使用明细及消费积分等信息。

　　另外，广发银行江门分行注册财务策划师林蔚告诉记者，如要避免存款缩水，市民可以通过一些理财产品来替代活期存款．只要这些存款替代品符合低风险、存取自由、收益稳定三个要求，就完全可以取代存款。林蔚给市民推荐了四种存款替代品：

　　货币市场基金。虽然目前货币市场基金收益率不高，但其安全性、保本性、流动性都受到了市场肯定，而且它是免税产品，是取代活期存款的首选投资产品。

　　认购新股。目前为止，新股发行仍保持正收益率，如果中签，投资者的收益率较高。

　　定期定额购买股票型基金。这是一种灵活的投资方式，又称平衡投资法，投资者在各种价位上购买基金，分摊了风险，最终可以获得平均收益。

　　外汇理财产品。一些银行的相关产品具有４％以上保本收益，而且可以提前支付，也是一种不错的外汇存款替代品。

投资二手房不如改买商铺

　　新闻背景：

　　为抑制房价过快上涨，国家出台《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》（又称“国六条”），其中规定，从２００６年６月１日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于３０％；购买住房不足５年转让须按售房收入全额征收营业税。

　　点评：

　　从银行和房地产业反映来看，目前房贷首付提高至三成对市民购房并未产生太大影响，一银行人士告诉记者，许多银行早在政策出台前已经实行了首付三成以规避风险，此政策出台并未给他们业务带来影响，反而是二手房政策对投资者影响较大。

　　专家建议：

　　广发银行江门分行注册财务策划师林蔚分析表示，目前对购买住房不足５年的二手房转让征收全额营业税必然会导致二手房价格上涨，投资者仍需观望等待，而对于手头资金充裕的投资者不妨考虑投资商铺，据其了解，目前市区商铺的投资收益率比较可观。

　　林蔚强调，投资商铺必须有三大注意：首先，必须对整个城市未来的规划有所了解，否则投资将竹篮子打水一场空；其次，对买卖产生的税费、商铺所处位置的底价以及相关的水电费收费等情况要有清晰了解；第三，最关键的要注意产权关系，如没有经验的投资者可向有关专家咨询。

　　目前市区有许多大型商业楼也在销售商铺，比如东华大厦、地王广场、金汇广场等，这也不失为好的投资方式，但林蔚提醒投资者，购买这类商铺受该商业楼整体策划和定位的影响非常大，商业楼成功了，商铺升值飞速，否则投资很容易失败，因此，市民在购买这类商铺时，要仔细了解承担整个商业楼宣传策划的广告公司的水平，对其策划能力、策划理念、商业楼整体定位都要仔细分析，因为一个商业大楼的成功往往取决于其策划水平的高低。

细节着手应对车险涨价

　　新闻背景：

　　６月１日起，我市机动车保险将恢复执行２００４年签订的同业协调价。据悉，其中家庭自用车保费有８００元至１０００元左右的上涨，目前各保险公司车险价格上升幅度为１０％－３０％。７月１日，保监会“限折令”将出台，车险可能又将面临一次涨价风波。

　　点评：

　　虽说车险上涨，但车险仍然是刚性消费品，不怕一万就怕万一，车险保障的就是这个“万一”，它具有不可替代性，既然如此，要降低车险上涨给车主带来经济压力，就只能从保险条款的细节着手了。

　　专家建议：

　　平安产险江门中心支公司客服部的有关负责人表示，各保险公司的经营方式与手段有所不同，车险保费实行协调价后，精明的消费者首先要选择有实力、服务好的保险公司；另外，签订协议前则要考究各保险公司的保险细则，比如有些保险公司会在车损险上实行多次出险加扣免赔的作法，即第一次出险时实行全额赔付，第二次出险只赔付８成，第三次就只赔５成，车主无形中就增加了自身支出的费用；另外，有些保险公司在第三者责任险上设置区间免赔率，假如车主购买了３０万元的第三者责任险，在２０－３０万元区间内则有３０％的免赔率，即２０万元以内实行全额赔付，２０－３０万元之间则赔付７０％，也就是说如果赔付３０万元，其中３万元车主必须自己赔付。这些赔付细节如不事先了解，过后可能就会给车主留下赔付陷阱。

　　除此之外，一位姓杨的车主购买车险已经有５、６年，他也给记者透露了几点经验：

　　不要随意指定汽车专修点。是否指定专修点要考虑自己的实际需求。根据３Ｓ、４Ｓ等高档专修店与普通维修点的服务价格差异，有的保险公司对指定专修点的客户实行费率上浮１０％的政策，不指定则不涨价。

　　尽量控制出险次数。小擦小碰视情况是否索赔。如果很小的事故不一定非得报案，否则可能影响第二年的保费。

　　避免按新车价给旧车上盗抢险。新车盗抢险的保额和旧车是不同的。新车的保额要按照新车的购置价投保，而旧车的保额要按照车辆的折旧价和购车发票金额的最低金额确定。如果二手车的盗抢险按新车价投保，那么车主不但多交了保险费，一旦车被偷、被抢，也只能得到折旧价或发票价中最低的赔偿。

　　买二手车要办理保险过户。一般情况下，过户对车主更实惠一些，因为过户可以接着享有此车的保险保障，直到保险期满。如果不出险，在下一年度投保时，还可以用本年度保单申请１０％的无赔款优待。　　 （文／图 本报记者 庄英业）