面对着丰厚的年终奖,你怎么花?

　　１月，是工薪族的“收获季节”，厚厚的信封或银行卡里令人惊喜的数字，对工薪族来说，它是物质的，也是精神的，那么，年终奖怎么花才有意义呢？像个守财奴似地每天数数，或是上商场挥霍一空？还是把钱用在刀刃上，进行合理配置，以钱“生”钱？记者请来了三位理财专家，为您支招年终奖如何花。

务实型：年终奖拿来“充电”

　　广发银行江门分行的注册理财策划师林蔚针对工薪阶层年终奖理财方式提了几个建议：首先，林先生表示作为年终一笔较大的收支，应该首先用来安排家庭成员的健康保障以及财产安全，这两方面的损失对工薪阶层来说都是致命的，因此，要理财首先要保障好这两方面；其次，理财可以从生活点滴开始，新年将到，许多商家会推出促销活动，不妨货比三家，挑选一些优惠的家庭必需品，比如参加电信运营商推出的充值话费送话费的活动；第三，考虑是否提前还贷，目前的理财产品收益一般在３％左右，而银行的贷款利息则达到５％，收益小于开支，那么何不先考虑利用年终这笔钱把贷款先还清；第四，可考虑购买平衡型基金，这类基金是涉及货币市场、债券市场和股票市场的一种组合，投资比例平衡，相对于单一的股票基金风险更小、收益更稳定，如富国平衡基金、招商平衡基金等。适合不愿承担较高风险、期望相对较高收益的工薪阶层投资者；第五，刚有了小ＢＢ的家庭要开始考虑为孩子准备教育基金了，可以定期购买一些低风险的货币市场基金，为孩子储存教育经费；第六，利用这笔钱安排一次旅游也是不错方式，“身体是革命的本钱”，适当的休息、“充充电”对春节过后更快投入繁忙的工作会有所帮助。

策略型：利用“四步骤”理财

　　友邦保险江门分公司理财专家莫静华对理财有独特见解，她认为真正的理财分四步骤：守、防、攻、战。普通市民要理财要有长期坚持的准备，严格按照这四步骤进行，每步骤分别购买相应的理财产品。第一，“守”就是最基本的保障，可以进行储蓄、固定资产（房子）、保险、股票市场超级绩优股（暂无）。第二，“防”可以购买一些低风险的产品如国债、外币存款。第三，到“攻”阶段则可以进行稳健型的股票投资。第四，“战”则是最高境界，一般是专业人士进行的投资方式，即购买高风险，高收益的产品，比如期货、楼市。

　　一般普通家庭最好采用稳健型的投资方法，即前面四种产品以４：：３：２：１比例进行投资组合。

高手型：考虑投资股市

　　广发证券江门营业部的高级分析师黄端军告诉记者，２００６年的股市经过２００５年的低迷后有了缓慢的回升，有专家称“熊市”即将结束，有余钱的市民可考虑股市。

　　黄端军表示，２００６年可关注以下５方面投资主题：一是行业景气度向好或者依然稳定的消费品、新材料、特色资源、基础设施、消费服务和金融服务。具体包括食品饮料、农副产品加工、有机硅材料、钾肥、高速公路、连锁零售业、银行业等。二是“十一五”重点投资受益类行业。具体包括军用电器设备、通信设备、信息技术、中高压输变电设备，以及火车车轴配件、叉车、港机等物流类机械。三是资源品价格改革。在成品油价格改革大方向明确背景之下，炼油和零售业务较大的一体化石化企业将获得长期利好。水价提升总体上将增大水务行业投资机会。土地价格市场化将使地价继续上升，拥有较大存量土地储备的资源型房地产综合开发商值得看好。四是股改推动重组和并购。随着股改进一步深化，对价水平因素对股市上涨的拉动力渐弱，但是股改推动重组和并购这一主题将会逐步成为市场关注热点。五是人民币继续升值。房地产等板块的投资机会将增大。

　　黄端军建议市民，２００６年可考虑一些资产证券化业务，比如２００５年推出的中国联通ＣＤＭＡ网络租赁费收益计划和２００５莞深高速公路收费收益权专项资产管理计划，收益高过国债，在２００６年市民可以关注这方面的投资。 （本报记者 庄英业）

理财案例
年终奖1万元左右

　　理财人物：马先生，３５岁，事业单位工作，马太太，教师。往年两人的年终奖加起来１万元左右，今年大概也是这个数。

　　家庭情况：生活和工作还算稳定，家庭年收入大约６万元左右，已有单位房改房，近期没有再购房的打算。目前有银行存款５万元，其余的钱都在股票里，大约有１８万元左右。

　　理财计划：按照以前的做法，马先生会把年终奖加上手头上的银行存款都投到股市中。

　　投资建议：马先生是一位比较偏好股票的投资者。近期股市在大幅度下跌中风险逐步释放，２００５年股市有机会走出低谷。马先生应考虑改变股票投资方式，逐步提高基金的持有比例，降低直接持有投票的资金比例，通过投资基金来间接获得股市的收益，因此，建议马先生把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金，另外，保留５万元银行存款是必要的，不可经不起诱惑将它再投到股票中去。

年终奖2万元左右

　　理财人物：钟先生，３２岁，夫妻两人在同一家民营企业从事工作，还没有孩子。今年年终奖估计两人加起来２万元左右。

　　家庭情况：家庭年收入大约８万元左右，购房时申请了３５万元的按揭贷款，分２０年付清，每月要付２３００多元。目前，有银行存款３万多元。

　　理财计划：钟先生有些吃不准到底要不要先把这钱还银行按揭。

　　投资建议：钟先生夫妇两人的年终奖虽不算少，但暂时还没有条件去提前还银行的按揭。一是钟先生目前流动性资产偏少，需要首先增加银行存款，或是作为“准存款”的货币市场基金，只有存款在一定的水平之上才可以考虑提前还款的计划；二是钟先生如果近期有要孩子的打算，那么开支也会大量增加，这需要有个预先准备；三是以钟先生目前的工作和生活稳定状况来看，最好夫妻两人趁年终奖发下来的机会尽早办理保障型的健康险和意外伤害险。

年终奖5万元左右

　　理财人物：朱先生，４２岁，国有企业中层干部。年终奖估计５万元左右。

　　家庭情况：朱太太是国有企业职工。房改房一套已出租，前年新购买了住宅，申请了４０万元按揭贷款，分１０年付清，每月还款４２００多元，最近买了车，也是申请了６万元银行汽车贷款，每月付款也要１０００多元。家庭年收入２０万元左右，银行存款５万元，另外的资金都套在股票上，现在市值只有１０万元。

　　理财计划：朱先生暂时没有计划。

　　理财建议：汽车贷款的利率比房贷的利率要高一些，而且每月养车费用已不菲，长期同时承受房贷和汽车贷款的压力是非常大的。朱先生应优先考虑用年终奖提前归还６万元汽车按揭，在还清汽车贷款后，要首先增加以银行存款、货币市场基金为主的现金资产，其次再考虑通过持有成长型基金来实现中长期资产增值。