与银行有得一争将打破信贷垄断

　　银监会已于８月４日批复同意上汽通用汽车金融有限责任公司开业，这意味着，该公司成为我国第一家获准开业的汽车金融公司。汽车金融公司在车市低迷，消费者观望，银行纷纷加强对车贷的风险控制的异样时刻进入中国。人们在猜测，对于这样一个处于敏感期的市场，它的到来究竟意味着什么？

购车者：利率差别不大

　　上汽集团表示，上汽通用金融服务公司正式开业将在８月底之前。内部人士透露，公司将先向旗下的通用系列品牌车型提供贷款服务，之后，再逐步扩展到集团内其它品牌以及其它汽车公司的产品。

　　对于个人购车者而言，汽车金融公司提供的贷款服务与银行有何不同呢？业内专家指出，由于利率并未完全实行市场化，消费信贷利率浮动范围不大，因而在这一方面，汽车金融公司并没有什么“花招”，不能像通用、福特等汽车金融公司在“９·１１”之后通过提供零利率贷款的方式来刺激车市。不过，汽车金融公司对于汽车产业链上的每个环节十分清楚，便于对个人购车者提供更多的延伸服务和增值服务。

对车市：有点促进作用

　　在国际上，汽车金融公司这种新业态的出现，最初的用意就是为了促进车市。那么在车市低迷的情况下，上汽通用金融服务公司获准开业，是否能起到“强心针”的作用呢？

　　上海怡通汽车销售公司总经理裘文才认为，一家汽车金融公司尽管对车市大局产生不了多大影响，但还是有一定促进作用的。其中最主要的原因，是汽车金融公司可以对汽车销售商给予大的支持。从今年４月开始，持续低迷的车市，使几乎所有的汽车经销商库存增加，现金流减少。而与此同时，各大银行对贷款审核更为严格，这使经销商们确实陷入了困境，此时，上汽通用金融服务公司开业，应该会比银行更加支持经销商。

　　而业内专家认为，７月下旬的汽车销售形势已开始回暖，汽车金融公司开业，起码在政策层面，也是政府进一步鼓励汽车消费的一种姿态。

银行方：风险控制依然

　　上海银监局提供的数据显示，截至今年６月底，该市个人汽车消费贷款余额为９２．１４亿元，比年初增加７．４６亿元，增幅为９％，虽有一定增长，但与去年相比，同比少增８．７４亿元，特别是与今年同期个人住房贷款增加３４５．１１亿元、增幅２０％的数据相比，差距甚大。业内人士认为，车贷增速放缓主要是车市低迷造成的，但今年以来，各大银行纷纷加强对车贷的风险控制，也是重要因素。

　　新竞争对手的到来，使曾经独享车贷市场的银行们陷入了一种悖论：要想控制风险，势必提高贷款门槛，但这有可能失去更多市场。不过，上海各家商业银行对这个问题的态度很明确：风险控制是第一位的。

　　农业银行上海分行的专家认为，作为大型国有银行，车贷，在整个银行贷款总量中所占比重很小，即使有所萎缩，也不会对银行带来很大压力。言下之意，银行不会为了这块业务影响全局。

　　工商银行上海分行有关人士则表示，新的汽车金融公司也不见得会不顾市场风险，采用很激烈的竞争手段。 　　　　　　　　(解放日报)

　　汽车金融公司的出现意味着以银行为单一主体放贷机构对车贷市场的垄断局面将被打破。但汽车金融公司在我国的发展将是一个渐进的过程，目前还存在着诸多先天不足，与银行有得一争。

　　首先，《汽车金融公司管理办法》中明文规定，汽车金融公司不得开设分支机构。也就是说，上汽通用汽车金融公司的业务范围有可能限制在上海，大众汽车金融公司可能限制在北京。这与银行的众多网点形成了鲜明对比。

　　另外，国外汽车金融公司可自主决定放贷利率，并且通常执行的是零利率。而在国内，根据有关规定，汽车金融公司发放汽车贷款的利率在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过３０％，最多下调不得超过１０％。丧失这个最大的优势，其市场竞争力必将大打折扣。

　　其次，通过信贷售车的确可加速车辆的销售，但需要的资金量也同时增加了。现在国内的汽车金融公司只有两个方法来融资：一是接受境内股东单位３个月以上期限的存款；二是向金融机构借款。接受股东存款实质还是“拆东墙补西墙”，没从根本上解决资金问题，而向金融机构借款也无异于与虎谋皮。因为，银行本身也在开展汽车信贷业务，是汽车金融公司在车贷市场上的竞争对手。若单单靠自有资金发放汽车贷款来拉动汽车销售，困难将会相当大。

　　最后，国内信用体系的不健全仍将影响汽车消费贷款。目前，银行在汽车消费贷款方面的退缩，最主要的原因还是风险太大。在信用体系不健全，汽车降价速度过快的双重影响下，车贷很难收回。去年年初起，保险公司开始退出车贷市场，随之大部分银行停止了汽车信贷业务。与银行一样，汽车金融公司也要面临这些问题。

　　业内人士分析认为，汽车金融公司的出现有可能使汽车消费信贷门槛恢复到以前水平。汽车金融公司提供批发信贷，为经销商提供采购车辆贷款和营运设备贷款服务，将使目前银行减少贷款及部分经销商流动资金短缺的局面得到缓和。（龚 平 余志敏 万 忭）

汽车贷款难逃信用危机

　　据悉，目前银行在进行汽车信贷时采取了自然人担保和经销商担保两种方式来降低风险。但是前者因为缺乏有效的调查手段而难以掌握自然人资料的真实性和稳定性。后者在目前被普遍采用，汽车经销商经银行审批后向消费者提供贷款购车的第三方担保服务。这种办法虽然解脱了银行，但巨大风险也容易导致汽车经销商对贷款人的变相“加价”。

　　中国社科院金融研究中心研究员易宪容表示，因为我国没有信用制度，对还款人、汽车经销商的约束都大大减弱。据介绍，在美国，信用调查局会提供个人信用记录，一旦贷款者的还款比率达到收入的４０％，贷款方就会拒绝提供贷款；当用户购车时，只要查询相应的档案资料，确定购车人的信用等级，符合标准就能马上办理购车手续，一般２０分钟左右用户就可以把车开走。 (文／王 旭 图／严建广)